Le Plan Épargne Logement s’effectue avec un placement sur le moyen ou long terme. Il va vous permettre après avoir épargné une certaine somme sur 4 à 10 ans, de détenir le droit de demander un Prêt Épargne Logement afin de pouvoir investir dans un achat immobilier. C’est un outil qui vous permet de gérer plus facilement votre futur patrimoine. Il est important de savoir que depuis 2011, le PEL ne peut servir qu’à financer une résidence principale et non une résidence secondaire ou pour des investissem*nts locatifs.
Le Plan Épargne Logement fonctionne sur une obligation de s’engager sur une durée de minimum 4 ans ainsi que sur une base de versem*nt chaque année jusqu’à ce qu’il soit clôturé. Pas d’inquiétude, cette échéance contractuelle est toujours précisée lors du contrat d’ouverture d’un Plan Épargne Logement pour éviter toute surprise. Le taux du PEL se calcule lors de son ouverture dans l’un des organismes bancaires choisi contrairement aux autres livrets qui bénéficient généralement d’un taux fixe. Son taux en 2023 est de 2.00% (2.25 % en 2024).
Attention à ne pas dépasser le montant du plafond de versem*nt du PEL avant que votre obligation d’effectuer des versem*nts minimums prennent fin car cela pour être une clause de clôture de votre PEL. En effet, vous ne pourrez plus faire votre versem*nt minimal par année lors de la phase d’épargne alors que c’est une obligation contractuelle.
Pourquoi ouvrir un PEL ?
Aujourd’hui, ouvrir un Plan Épargne logement vous permet dans un premier temps de posséder un compte épargne bloqué pendant une durée de minimum 4 ans à un taux de 2 % brut. Le PEL est un outil qui va vous permettre de posséder une épargne régulière alimentée par les divers versem*nts effectués chaque année, et ainsi de vous fournir une certaine souplesse lors de votre achat immobilier. Depuis la réforme de mars 2011, le PEL a perdu un certain intérêt, mais il reste une aide majeure dans le cadre d’une volonté d’investir prochainement.
Avec une inflation toujours plus présente et plus importante, le PEL vous permettra de gérer sereinement l’argent de vos futurs investissem*nts immobiliers. Malgré un attrait moins important, ouvrir un Plan Épargne vous apportera toujours plus qu’un Livret A dans le placement de votre argent. L’ouverture d’un PEL vous donne des droits à prêt. Attention, un prêt est une responsabilité qui vous engage généralement sur le long terme et se doit d’être remboursé. Le montant du crédit est plafonné à un minimum de 5 000 euros et peut atteindre le maximum de 92 000 euros.
Les avantages du PEL
Si vous faites le choix de l’utiliser dans le but de contracter un prêt immobilier pour l’acquisition d’une résidence principale, d’une maison, d’un appartement ou pour des travaux, vous pouvez débloquer différents avantages du PEL :
- Le Plan Épargne Logement vous donne ainsi le droit de recevoir une prime d’État lors de votre achat (plafonner maximum à 1 525 euros).
- À partir de la quatrième année de votre PEL, si vous avez un projet immobilier à concrétiser, vous pouvez bénéficier d’un taux préférentiel grâce à vos droits à prêt auprès de votre banque. Il n’est pas obligatoire de contracter un prêt immobilier dès la quatrième année, mais si vous avez déjà placé une certaine somme, il vous est vivement conseillé d’y songer. A vous de comparer au moment de votre besoin de financement si votre le taux de votre prêt PEL est plus intéressant que celui du taux immobilier actuel pour ce type d’acquisition.
- Il y a aussi un aspect intéressant pour souscrire à un Plan Épargne Logement avec des intérêts qui sont capitalisables. Auparavant, pour les PEL ouverts jusqu’au 31/12/2017, le PEL était exonéré d’impôts jusqu’à sa douzième année. Ce n’est plus le cas pour les PEL ouverts depuis le 01/01/2018. Il y a un impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux à payer sur les intérêts de l’argent bloqué.
Quel est l’intérêt du PEL en 2024 ?
En 2024, les taux de crédit immobilier sont encore très bas mais l’inflation menace. Commencer un PEL peut vous permettre d’avoir une garantie de pouvoir financer avec un faible taux une partie d’un projet d’acquisition immobilière dans quelques années et cela peut réduire votre besoin d’un crédit classique avec votre banque avec un taux dont on ne connait pas encore le niveau.
Cela constitue donc une assurance de pouvoir emprunter à un autre moment de votre vie dans des conditions prédéfinies à l’avance. Il en est de même pour le titulaire d’un CEL.
Attention, le taux du PEL va passer de 2 % en 2023 à 2.25 % en 2024 et cela à partir du 1er janvier 2024. Il était donc préférable d’attendre 2024 avant d’ouvrir un PEL !
Rémunération du PEL
Pour bénéficier entièrement de la rémunération de votre Plan Épargne Logement, nous vous invitons à effectuer vos versem*nts entre le 1 et le 16 de chaque mois ainsi que vos retraits. De cette manière, vous perdriez moins sur la rémunération de votre PEL et en disposerait pleinement. Les principales caractéristiques concernant la rémunération du PEL sont les suivantes :
- Le taux de rémunération du PEL est garanti par L’État pendant toute la durée de celui-ci.
- Son taux d’intérêt est de 2 % brut pour un PEL ouvert en 2023 (il sera de 2.25 % en 2024).
- Au 31 de chaque année, les intérêts acquis s’ajoutent à leur tour à la capitalisation de votre Plan Épargne Logement. Ainsi, ils peuvent produire à leur tour des intérêts et sont donc soumis aux contributions sociales et à l’impôt sur le revenu.
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Quelles sont les conditions pour ouvrir un PEL ? Quel âge minimum ?
Il n’a y aucune condition particulière pour avoir accès à l’ouverture d’un PEL. Pour pouvoir souscrire un Plan Épargne Logement, il vous faut passer un contrat avec une banque et verser le montant minimum requis de la somme de 225 € dès l’ouverture de votre compte. Il ne nécessite pas d’âge requis et vous pouvez en ouvrir un même en étant mineur. Vous ne pouvez cependant, en posséder plusieurs en même temps.
C’est la même règle d’un seul CEL par personne titulaire. Vous ne pouvez pas en démarrer un dans chaque banque.
Hausse du taux du PEL en 2024 : faut-il attendre avant de créer un compte ?
Suite à la forte inflation de 2023, il est officiel que le taux du PEL soit revu à la hausse à partir du 1er janvier 2024 (2.25 % contre 2.00 %). Néanmoins, faut-il attendre avant de souscrire ?
Tout dépend de votre objectif avec ce type de placement. S’il s’agit de profiter d’un produit d’épargne avec un taux capé au niveau de sa souscription, oui il faut attendre la prochaine revalorisation. Pour ceux qui comptent sur leurs droits à prêt du PEL, il est en revanche moins évident de faire cela car le taux d’intérêt du prêt PEL va également augmenter (il passera de 3.20 % en 2023 à 3.45 % en 2024). Ils ne seront alors intéressants qu’en cas de nouvelles fortes augmentations des taux dans les années à venir.
Renseignez-vous sur davantage sur comment investir votre argent en 2024.
